হোম লোন refinancing, restructuring…

,যদি EMI এর পরিমাণ খুব বেশি হওয়ার কারণে সমস্যা হয়,তাহলে কেউ কম সুদের হার বা দীর্ঘ মেয়াদে অন্য ব্যাঙ্কে লোন ট্রান্সফার করতে পারেন।

 

বর্তমানে বেশিরভাগ বাড়িই দীর্ঘমেয়াদী লোনের সাহায্যে কেনা হয়। যেমন হোম লোন। হোম লোন হল একটি বড় আকারের ঋণ। যেকোনও ব্যক্তির বেতনের বড় অংশ EMI পরিশোধের জন্য খরচ হয়। দীর্ঘ সময় এবং যথেষ্ট পরিমাণের কারণে মানুষ প্রায়ই ঋণ পরিশোধ করতে অসুবিধার সম্মুখীন হন। এই ধরনের পরিস্থিতিতে, হোম লোন নেওয়া ব্যক্তির কাছে দুটি অপশন রয়েছে। একটি হল home loan refinancing এবং home loan restructuring। এগুলি ব্যবহার করার আগে এই অপশনগুলি বোঝা joruri।

Home loan refinancing-এ, বর্তমান হোম লোন replaced হয় নতুন হোম লোনে। এর অর্থ হল পুরনো ঋণ পরিশোধ করতে একটি নতুন ঋণ নেওয়া হয়। নতুন ঋণের শর্তাবলী বর্তমানে ঋণের চেয়ে ভালো হলে refinancing-এ ব্যবহার করা হয়। বর্তমান ঋণটি নতুন ঋণের মাধ্যমে পরিশোধ করা হয়। আর নতুন ঋণের কিস্তি শুরু হয়। এটি হোম লোন ব্যালেন্স ট্রান্সফার নামেও পরিচিত।

নতুন লোনের জন্য প্রসেসিং ফি নেওয়া হয়। এটি সাধারণত ঋণের পরিমাণের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ। ব্যাঙ্কগুলি প্রসেসিং ফি-র জন্য minimum এবং maximum amount নির্ধারণ করে। ধরা যাক SBI 0.35%, HDFC ব্যাঙ্ক 0.50% পর্যন্ত বা 3,000 টাকা, ব্যাঙ্ক অফ বরোদা 0.40% পর্যন্ত বা সর্বোচ্চ 15,000 টাকা পর্যন্ত; ICICI ব্যাঙ্ক 0.50% থেকে 2% বা 3,000 টাকা চার্জ করে। এর উপরে, প্রসেসিং ফি তে 18% GST রয়েছে।

একটি ব্যাঙ্ক থেকে অন্য ব্যাঙ্কে হোম লোন ট্রান্সফার করার সময় বিভিন্ন বিষয়গুলি সতর্কতার সঙ্গে বিবেচনা করা উচিত৷ কিছু গুরুত্বপূর্ণ কারণ হল-

প্রথমত, আপনি যখন ঋণ নিয়েছিলেন তখন সুদের হার বেশি হতে পারে। পরে কমতে পারে। এই ক্ষেত্রে,আপনি অন্য ব্যাঙ্কের সঙ্গে কথা বলতে পারেন এবং ঋণটি Refinancing করতে পারেন। ব্যাঙ্ক বর্তমান হার বিবেচনা করে একটি কম হার অফার করতে পারে, যা আপনার EMI কমাবে।

দ্বিতীয়ত, হোম লোন নেওয়ার সময় যদি ক্রেডিট স্কোর ভালো না হয় অর্থাৎ 700-750 এর উপরে না হয় তাহলে ব্যাঙ্ক বেশি সুদের হার নিত। সময়মত অর্থপ্রদানের কারণে যদি ক্রেডিট স্কোর বৃদ্ধি পায়। তাহলে আপনি ঋণটি Refinancing করতে পারেন। ভাল ক্রেডিট স্কোর বিবেচনা করে অন্যান্য ব্যাঙ্ক আপনাকে কম সুদের হারে একটি লোন দিতে পারে।

তৃতীয়ত,যদি EMI এর পরিমাণ খুব বেশি হওয়ার কারণে সমস্যা হয়,তাহলে কেউ কম সুদের হার বা দীর্ঘ মেয়াদে অন্য ব্যাঙ্কে লোন ট্রান্সফার করতে পারেন।

হোম লোন ট্রান্সফার করার আগে, কত দিন বাকি আছে তা দেখে নিন। যদি ঋণটি কয়েক বছর আগে শুরু করা হয় এবং সুদের হার বেশি হয় তাহলেই লোনটি ট্রান্সফার করার পরামর্শ দেওয়া হবে। এর কারণ হল, ঋণের প্রাথমিক পর্যায়ে, EMI-এর একটি বড় অংশ সুদের দিকে যায়। সুদের হারের সামান্য হ্রাস মেয়াদে বড় পরিমাণ সুদ বাঁচাতে পারে। ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত মাত্র কয়েক বছর বাকি থাকলে refinancing ততটা উপকারী নাও হতে পারে। এখন, লোন refinancing এর বিষয়ে আলোচনা করার পরেই loan restructuring সম্পর্কে বোঝা যাক।

Loan restructuring হল মূলত ঋণের বর্তমান শর্তাবলী পরিবর্তন করা। ব্যাঙ্ক গ্রাহকের সুবিধার জন্য এগুলি পরিবর্তন করে যাতে তারা মূল পরিমাণ এবং সুদ উভয়ই পরিশোধ করতে পারে। আর ঋণ খেলাপি হওয়া এড়াতে পারে। ধরুন লোন নেওয়ার সময় আপনার আর্থিক অবস্থা ভালো ছিল এবং আপনি সময়মতো EMI পরিশোধ করছিলেন। কিন্তু হঠাৎ করে চাকরি হারানো, বেতন কমে যাওয়া, ব্যবসায়িক ক্ষতি বা অন্য কোনও কারণে আপনি EMI দিতে না পারেন, তাহলে ব্যাঙ্কের সঙ্গে আপনি loan restructuring এর বিষয়ে কথা বলতে পারেন। এমনকি সুদের হার কমে গেলেও, আপনি ব্যাঙ্ককে আপনার EMI কমাতে বলতে পারেন।

Home loan restructuring বিভিন্ন উপায়ে করা যেতে পারে। এর মধ্যে রয়েছে সুদের হার কম হলে ঋণের EMI কমানো, ঋণ পরিশোধের মেয়াদ বাড়ানো, কিস্তির সংখ্যা পরিবর্তন করা, সুদের হার সামঞ্জস্য করা বা স্থগিতাদেশ আরোপ করা, যার অর্থ সাময়িকভাবে ঋণের কিস্তি বন্ধ করা। এটি ব্যাঙ্কের বিবেচনার উপর নির্ভর করে।

মনে রাখবেন Home loan restructuring-ই শেষ অপশন। আপনি বর্তমান শর্তাবলীর সঙ্গে ঋণ পরিশোধ করতে না পারলে এটি বেছে নিন। ঋণ পুনর্গঠনের উদ্দেশ্য হল ঋণগ্রহীতাদের সমস্যা থেকে কিছুটা ত্রাণ দেওয়া। ঋণ পুনর্গঠন করা আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।

Published: May 3, 2024, 13:10 IST

পার্সোনাল ফাইনান্স বিষয়ের সর্বশেষ আপডেটের জন্য ডাউনলোড করুন Money9 App